Lakáshitel kalkulátor

A lakáshitel felhasználása
 

A lakáshitel egy lakáscélú kölcsön, a bank csak akkor folyósít hitelt, ha azt lakásvásárlásra vagy egyéb lakáscélra használjuk fel. Pénzintézetenként változó a lakáscél, de a legtöbb banknál az alábbiak:

• új vagy használt lakás, vagy ház vásárlása

• új lakás vagy ház építése

• korszerűsítés

• felújítás

• bővítés

• hitelkiváltás

Kell önerő és ingatlanfedezet
 

A lakáshitelhez önerőre és ingatlanfedezetre van szükség. Az önerő minimum a vásárolni kívánt ingatlan értékének a 20 százaléka. Tehát jellemzően maximálisan 80 százalékos értékben kaphatjuk meg hitelösszeget a felajánlott ingatlan árához képest.

Kamat, futamidő, törlesztőrészlet
 

Kamat

Nagyon nem mindegy, hogy a legalább 10 éves időtávon mit választunk.  Ezért amit mindenképp át kell gondolnunk hitelfelvétel előtt, az a kamatozás fajtája, amely lehet

1. fix
2. változó

A fix kamatozás azt jelenti, hogy a kamat a futamidő végéig rögzített. Ez kiszámíthatóvá, jobban tervezhetőbbé teszi a kölcsön visszafizetését, azonban drágább is, mivel a fix kamatok magasabbak a változó kamatozásnál.

A változó kamatozás során a bank kamatperiódusokat állít fel, jellemzően 3, 5 vagy 10 éves időszakra. Ezek alatt a kamatozás nem változik, azonban periódusváltásnál a referenciamutató alapján emelkedhet, ami növeli a havonta fizetendő törlesztőrészletet.

Futamidő

Rövid futamidő: ha várható egy kamatemelési ciklus, az a változó kamatozású lakáshiteledre is kihat és hatalmasat emelkedhet a kezdeti értékhez képest a törlesztő. Ilyenkor – ésszerű keretek között -  érdemes lehet rövid futamidővel inkább többet fizetni havonta és gyorsan letudni a kölcsönt alacsonyabb kamatokkal. Nagy ráfizetés a hosszú távú futamidő a kamatok tekintetében is, hiszen az összes visszafizetés így növekszik.

Hosszú futamidő: sokkal kezelhetőbb törlesztőrészletet eredményez a hosszabb futamidő. Ha számíthatunk arra, hogy egy kamatemelési ciklus következik (márpedig erre elég nagy esély van 2 éven belül), akkor biztonságosan fixálhatjuk az éves hitelkamatot, így végig kiszámítható lesz törlesztőnk.

A lakáshitel igénylés menete
 

A hiteligénylés tényleges folyamatához az alábbi dokumentumokra lesz szükség:

• személyes okiratok: személyi igazolvány, személyi azonosító jel lakcímkártya, adókártya

• igazolt jövedelemről szóló igazolások, kiegészítő jövedelemről szóló igazolások

• a banki formanyomtatványok

• kiadásokról szóló bankszámlakivonat (legalább 6 havi), esetleg közüzemi számlák

• adásvételi szerződés

• ingatlan-nyilvántartási kérelem

• értékbecslési szakvélemény

• tulajdoni lap

• alaprajz

• bizonyos esetekben: építési engedély, hitelfedezeti biztosítás kötvénye

• ha más banknál van hitel: törlesztési igazolás

Ha minden dokumentum rendben és a hitelbírálaton is zöld utat kaptunk, megkezdődhet a hitelösszeg folyósítása. A pénzt nem a mi folyószámlánkra utalja ki a bank: vagy az ügyletet kezelő ügyvédhez kerül, vagy egyenesen az eladó számlájára. A bank a folyósításért is díjat számíthat fel, amely általában a hitelösszeg bizonyos százaléka (jellemzően 1%), vagy fix díj.
 

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
 

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel a Magyar Nemzeti Bank által adott minősítés. Azt jelzi, hogy a hitel megfelel az alábbi feltételeknek:

1. csak annuitásosan (azaz egyenlő havi törlesztőrészletekkel) törleszthető

2. 3, 5 és 10 éves kamatperiódusokra osztott, vagy végig fix kamatozású

3. gyorsan elbírálható és folyósítható

4. a referenciaindexhez képest maximum 3,5 százalékkal magasabb kamatfelárral adható

5. a kiszabható eseti díjak pedig limitáltak.

A fogyasztóbarát lakáshitelről itt írtunk bővebben.
 

5 állami támogatás a lakásvásárlásra
 

1. Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK): A hitellel kombinált támogatás feltétele, hogy a cél új vagy használt lakás illetve hát legyen (akár vásárlás, akár építés). Részletek ebben a cikkben.
2. Adó-visszatérítési támogatás: új lakás vagy ház építése esetén igényelhető adó-visszatérítési támogatás, legfeljebb 5 millió forintot igényelhetünk vissza.
3. Otthonteremtő lakáshitel: nem összekeverendő a CSOK-kal! Ebben a konstrukcióban a lakáshitelre 5 évig tart az akciós, 3 százalékos kamatozás, azonban csak akkor, ha a piaci kölcsönünk kamata 6 százalék fölé emelkedik.
4. Lakáshitel elengedése: Az állam minden, harmadik és azt követő gyerek után betörleszt 1-1 millió forintot a család lakáshitelébe. Az előtörlesztési díjat is az állami fizeti ki.
5. Lakástakarék (LTP): A törvénymódosítás értelmében csak az október 16-ig megkötött szerződésekre  adható az állami támogatás. A lakástakarékpénztárak állami támogatásának a megszűnéséről itt olvashatsz bővebben.

Előtörlesztés és a végtörlesztés
 

Amennyiben van nagyjából 3 havi törlesztőrészletnek megfelelő szabadon felhasználható pénzünk, választhatjuk az előtörlesztést. Ezzel rövidítjük a futamidőt és a kamat is csökken. A bank, előtörlesztési díjat számolhat fel, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix. Így alakul az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint:

• ha ez több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1 százaléka a díj

• ha kevesebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 0,5 százaléka a díj

• egy évben egyszer maximum 200 000 forintig 0 forint a díj

Részletek az előtörlesztésről a cikkben. Akár egyben is letudhatjuk a hátralevő adósságunkat, ezt végtörlesztésnek hívják és nagyjából ugyanazok érvényesek rá, mint az előtörlesztésre. A bankok itt is díjat számítanak fel, amely lehet fix összeg vagy a végtörlesztett tőke 1-2 százaléka.

Bank360 kalkulátor:
 

A kalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt, a hitelösszeget és a kamatperiódust is, valamint érdemes megjelölni, ha a havi nettó jövedelmed 250.000,- forint felett van, mert sok banknál innen indulnak az akciós kölcsönök. Ezen kívül, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankban utalod további kedvezményeket is kaphatsz. A hitelajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást is. Mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi a legjobb ajánlatokat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2016. 05. 25-e óta 24,9%.

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kalkulátor
 

A Bank360 kalkulátor számítási eredménye nem ad teljeskörű felvilágosítást a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelekről, ezért a fogyasztó a további részletek és információk tekintetében tájékozódhat az MNB honlapján, valamint a bankok honlapján, vagy a bankfiókokban.